Je kind helpen met een huis: waarom zou je wachten?

“Later erven de kinderen het toch.”

Het is een opmerking die ik regelmatig hoor wanneer ik met mensen praat over hun vermogen. De hypotheek is grotendeels afgelost, er staat geld op de spaarrekening en in de woning zit soms een flinke overwaarde. En inderdaad: wat uiteindelijk overblijft, komt vaak bij de kinderen terecht.

Maar misschien is er een interessantere vraag:

Wanneer hebben zij er het meeste aan?

Voor veel ouders kwam financiële ruimte pas later in het leven. De hypotheek werd lager, het inkomen steeg en er kon steeds wat meer worden gespaard. Juist de periode daarvoor was financieel vaak het meest uitdagend. Een eerste huis kopen, een gezin stichten, kinderopvang betalen en ondertussen proberen iets op te bouwen. Hun kinderen zitten nu soms precies in die fase.

Vooral het kopen van een eerste woning kan lastig zijn. Een starter kan een prima inkomen hebben en toch onvoldoende kunnen lenen om een passende woning te kopen. Dan komt tijdens een gesprek regelmatig de vraag op tafel of ouders kunnen helpen.

Dat hoeft niet altijd te betekenen dat er direct een groot bedrag wordt geschonken. Ouders kunnen bijvoorbeeld geld uitlenen of een deel schenken. Soms kan ook vermogen dat in de eigen woning zit een rol spelen. Welke mogelijkheid passend is, verschilt per situatie.

Ik merk in mijn dagelijkse adviespraktijk dat ouders daarbij vaak vooral willen weten hoeveel ze kúnnen helpen. Maar eigenlijk vind ik een andere vraag belangrijker: hoeveel kun je helpen zonder jezelf tekort te doen?

Want vermogen dat in de stenen zit, kun je niet zomaar uitgeven. En geld dat je vandaag weggeeft, is morgen niet meer beschikbaar voor een verbouwing, extra zorg, een aanvulling op het pensioen of andere plannen.

Daarom begint kinderen helpen wat mij betreft altijd bij de financiële situatie van de ouders zelf. Wat heb je nodig om prettig te kunnen blijven leven? Welke buffer wil je achter de hand houden? Welke plannen heb je nog? En hoeveel ruimte blijft er daarna daadwerkelijk over?

Ook wanneer er meerdere kinderen zijn, verdient dat aandacht. Help je één kind nu bij de aankoop van een woning, dan is het verstandig om na te denken over wat dat betekent voor de anderen en afspraken goed vast te leggen.

Als die vragen zijn beantwoord, kan er soms verrassend veel mogelijk zijn. En dan kan geld dat anders nog jarenlang op een rekening staat of in de woning blijft zitten, ineens iets heel concreets betekenen: een zoon of dochter die wél die eerste woning kan kopen.

Natuurlijk hoeft niemand zijn vermogen alvast aan de kinderen over te dragen. Maar als je toch van plan bent om hen later iets na te laten, kan het de moeite waard zijn om eens na te denken over de vraag:

Heeft mijn kind er later het meeste aan, of misschien juist nu?

Johan Pashouwers

Johan Pashouwers is financieel adviseur bij ASN Bank & Hoogheuvel Advies. In zijn tweemaandelijkse column deelt hij observaties uit de dagelijkse adviespraktijk over geld, wonen en de financiële keuzes die het leven met zich meebrengt.

Hoogheuvel Advies & ASN Bank
Kerkstraat 60 Berghem
0412 - 64 11 65